Sankcja kredytu darmowego (SKD)

CO TO JEST SANKCJA KREDYTU DARMOWEGO (SKD)

Jest to przewidziana w ustawie o kredycie konsumenckim sankcja wobec banków i innych kredytodawców polegająca na tym, że jeśli naruszą one określone w ustawie o kredycie konsumenckim obowiązki wobec kredytobiorców, to kredytobiorcy mogą spłacać kredyt bez odsetek i innych kosztów, czyli sam kapitał, który otrzymali.

JAKIE WARUNKI MUSZĄ BYĆ SPEŁNIONE, ABY SKD ZNALZAŁA ZASTOSOWANIE?

Do najważniejszych warunków należą:

• umowa kredytu lub pożyczki zawarta po 18 grudnia 2011 r.;
• umowa zawarta przez konsumenta, tj. osobę fizyczną w celu niezwiązanym z jej działalnością gospodarczą lub zawodową;
• kredytu udziela bank lub inna instytucja pożyczkowa;
• umowa kredytu w wysokości nie większej niż 255.550 zł (także równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska) albo umowa w wysokości większej niż 255.550 zł (brak górnego limitu!), jeśli jest to umowa kredytu zawarta od 22.VII.2017 r. i niezabezpieczona hipoteką, który to kredyt jest przeznaczony na remont domu albo mieszkania;
• umowa kredytu trwa lub nie minął rok od dnia wykonania umowy kredytu.

W JAKIM TERMINIE MOŻNA SKORZYSTAĆ Z SKD?

Uprawnienie do skorzystania z SKD należy wykonać w czasie trwania umowy kredytu lub najpóźniej w ciągu roku od dnia wykonania umowy kredytu.

JAKICH UMÓW DOTYCZY SKD?

SKD podlegają m.in:

• umowy pożyczki;
• umowy kredytu;
• umowy o odroczeniu konsumentowi terminu spełnienia świadczenia pieniężnego, jeżeli konsument jest zobowiązany do poniesienia jakichkolwiek kosztów związanych z odroczeniem spełnienia świadczenia;
• umowy o kredyt, w której kredytodawca zaciąga zobowiązanie wobec osoby trzeciej, a konsument zobowiązuje się do zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia;
• umowy o kredyt odnawialny;
• umowy leasingu, jeżeli umowa przewiduje obowiązek nabycia przedmiotu umowy przez konsumenta.

JAKIE NARUSZENIA UPRAWNIAJĄ DO SKORZYSTANIA Z SKD?

Naruszenia uprawniające do skorzystania z SKD polegają na tym, że bank lub inny kredytodawca nie zawarł w umowie w ogóle albo zawarł tylko częściowo lub błędnie następujące dane lub informacje:

• imię, nazwisko i adres konsumenta oraz imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) oraz adres do doręczeń elektronicznych wpisany do bazy adresów elektronicznych kredytodawcy i pośrednika kredytowego;
• rodzaj kredytu;
• czas obowiązywania umowy;
• całkowita kwota kredytu;
• terminy i sposób wypłaty kredytu;
• stopa oprocentowania kredytu, warunki stosowania tej stopy, a także okresy, warunki i procedury zmiany stopy oprocentowania;
• rzeczywista roczna stopa oprocentowania oraz całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta ustalona w dniu zawarcia umowy o kredyt konsumencki wraz z podaniem wszystkich założeń przyjętych do jej obliczenia;
• zasady i terminy spłaty kredytu;
• informacja o innych kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki, oraz warunki, na jakich koszty te mogą ulec zmianie;
• numer rachunku płatniczego do spłaty kredytu, jeżeli umowa przewiduje samodzielną spłatę rat kredytu przez konsumenta;
• roczna stopa oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunki jej zmiany oraz ewentualne inne opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu;
• sposób zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty kredytu, jeżeli umowa je przewiduje;
• termin, sposób i skutki odstąpienia konsumenta od umowy, obowiązek zwrotu przez konsumenta udostępnionego przez kredytodawcę kredytu oraz odsetek, a także kwotę odsetek należnych w stosunku dziennym;
• prawo konsumenta do spłaty kredytu przed terminem oraz procedurę spłaty kredytu przed terminem;
• informacja o prawie kredytodawcy do otrzymania prowizji za spłatę kredytu przed terminem i o sposobie jej ustalania, o ile takie prawo zastrzeżono w umowie;

Ponadto, do skorzystania z SKD uprawnia niezachowanie odpowiedniej formy umowy kredytowej. Forma zawarcia umowy kredytu może być dowolna, musi jednak zostać utrwalona w formie papierowej lub na innym trwałym nośniku.

UMOWY KTÓRYCH BANKÓW WYKAZUJĄ NIEPRAWIDŁOWOŚCI?

Z naszej praktyki wynika, że nieprawidłowości występują w umowach takich banków jak: Getin Noble Bank, PKO BP, Alior Bank, Millennium Bank, PEKAO, Santander Bank Polska, mBank, BNP Paribas, Nest Bank, Credit Agricole.

Lista ciągle się powiększa, ponieważ Klienci zgłaszają się z nowymi umowami.

CO OFERUJEMY KLIENTOM W SPRAWACH DOTYCZĄCYCH SKD?

Oferujemy pomoc prawną na każdym etapie postepowania:

• analizujemy umowę oraz inne dokumenty związane z umową i rekomendujemy działanie;
• wyliczamy roszczenia;
• przygotowujemy i wysyłamy do banku oświadczenie o skorzystaniu z SKD;
• prowadzimy w imieniu Klienta negocjacje z bankiem;
• wzywamy bank do zapłaty;
• występujemy z pozwem i reprezentujemy Klienta przed sądami;
• w razie potrzeby – prowadzimy postępowanie egzekucyjne.

JAK PRZEBIEGA WSPÓŁPRACA Z NASZĄ KANCELARIĄ W SPRAWACH SKD?

W pierwszej kolejności prosimy o przesłanie umowy kredytu wraz z aneksami i regulaminem na adres biuro@kancelariaradcy.eu, przeanalizujemy ją dla ciebie nieodpłatnie i w ciągu kilku, kilkunastu dni przedstawimy rekomendację.

WYBRANE SPRAWY

Kwota uruchomionej pożyczki ekspresowej: 197.989,95 zł, przy czym rzeczywiście udostępniono kwotę 197.000,00 zł. Okres kredytowania: 96 miesięcy, stawka oprocentowania: 6,50 % w stosunku rocznym.

Po przeanalizowaniu umowy stwierdziliśmy naruszenie art. 30 ust. 1 pkt 4 ustawy o kredycie konsumenckim – kredytodawca błędnie określił całkowitą kwotę kredytu, art. 30 ust. 1 pkt 7 ustawy – kredytodawca błędnie wskazał RRSO, art. 30 ust. 1 pkt 10 ustawy – kredytodawca nie wskazał wszystkich kosztów związanych z zawarciem umowy kredytu m.in. odsetek od kredytowanych kosztów kredytu. W wyniku podjętych przez kancelarię działań Klient zyskuje kwotę nadpłaty do zwrotu od Banku Pekao S.A.: ok. 50.151,20 zł, przy jednoczesnym zmniejszeniu kosztów kredytu na przyszłość (do końca obowiązywania umowy): o ok. 7.164,46 zł, co daje korzyść w wyniku procesu sądowego dla Klienta na poziomie: 57.315,66 zł.

Klient pożyczył w 2022 r. na 96 miesięcy kwotę 47.500 zł poprzez portal pożyczkowy. Umowa została doręczona na indywidualne konto Klienta na portalu, jednakże ogólne warunki umowy i formularz oświadczenia o odstąpieniu zostały umieszczone tylko na stronie internetowej pożyczkodawcy.

Powyższe narusza art.29 ust.1  ustawy o kredycie konsumenckim. Korzyści dla Klienta w postepowaniu sądowym, to ok. 28.742 zł tytułem prowizji i odsetek.

Kredyt konsumpcyjny gotówkowy zaciągnięty w Getin Noble Bank w 2018 r. na kwotę 100.000 zł na okres 10 lat, wysokość prowizji 13.535 zł a wysokość składki ubezpieczeniowej 21.950 zł.

W wyniku analizy umowy stwierdziliśmy naruszenie art. 30 ust. 1 pkt 4 ustawy o kredycie konsumenckim – kredytodawca błędnie określił całkowitą kwotę kredytu, art. 30 ust. 1 pkt 7 ustawy – kredytodawca błędnie wskazał RRSO. Korzyści, które osiągnie Klient w postępowaniu sądowym to ok. 35.485 zł.

FAQ – SANKCJA KREDYTU DARMOWEGO – NAJCZĘŚCIEJ ZADAWNE PYTANIE

1. Zaciągnąłem kredyt konsumencki na 28 200 EUR, czy mogę skorzystać z sankcji SKD
   Kredyt może być zaciągnięty w walucie i nie jest to przeszkodą do skorzystania z SKD; jeśli wartość kredytu po przeliczeniu (wg średniego kursu NBP z ostatniego dnia kwartału poprzedzającego dzień zawarcia umowy) nie przekroczy kwoty 255 550 zł, to przy spełnieniu dalszych warunków będzie można skorzystać z SKD.
   
   
2. Wziąłem w lipcu 2018 r. kredyt w banku na zakup maszyny za 222 500 zł do mojego zakładu produkcyjnego, który prowadzę jako jednoosobową działalność gospodarczą, czy mogę zastosować sankcję SKD?
   Niestety, wzięcie kredytu na działalność gospodarczą wyklucza skorzystanie z sankcji kredytu darmowego.
   
   
3. Spłacam 5-letnią pożyczkę na samochód, zostały mi jeszcze 2 lata do spłaty, jakie korzyści odniosę składając teraz do banku oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego?
   Bank będzie musiał zwrócić prowizję i składki ubezpieczeniowe zapłacone do tej pory, a do końca umowy pożyczki, będą spłacane jedynie raty kapitałowe. Pożyczkobiorca może też być zobowiązany do poniesienia kosztów ustanowienia zabezpieczenia pożyczki, przewidzianych w umowie.
   
   
4. W listopadzie 2024 r. spłaciłam zgodnie z umową ostatnią ratę kredytu gotówkowego w banku, czy i do kiedy mogę skorzystać z SKD?
   Tak, ponieważ z SKD można skorzystać w czasie gdy umowa trwa lub nie minął rok od wykonania umowy, przez wykonanie umowy możemy rozumieć spłatę ostatniej raty kredytu (w dacie udzielania odpowiedzi nie minął rok od zakończenia umowy).
   
   
5. Mam kredyt z 2013 roku w banku Getin na zakup mieszkania, zabezpieczony hipoteką, na 30 lat, czy mogę wystąpić do banku z sankcją SKD?
   Nawet umowa kredytu hipotecznego może podlegać sankcji kredytu darmowego, jeśli m.in. była zawarta pomiędzy 18 grudnia 2011 a 21 lipca 2017 r., trzeba przy tym spełniać pozostałe warunki skorzystania z sankcji. Na marginesie należy dodać, że korzystanie z SKD w tym przypadku nie będzie jednak tak spektakularne jak w przypadku typowych kredytów czy pożyczek gotówkowych. W tym ostatnim przypadku bowiem korzystając z SKD można spłacać tylko sam kapitał bez odsetek i innych kosztów kredytu za cały okres kredytowania. Natomiast w tym przypadku skutki skorzystania z SKD będą ograniczone czasowo. A mianowicie do 4 lat licząc wstecz od złożenia przez Klienta bankowi oświadczenia o skorzystaniu z SKD.